Cómo cotizar salud internacional en BMI: 6 parámetros clave

Un plan de salud internacional no se cotiza como un seguro de gastos médicos mayores nacional. La prima no depende de un solo dato: se arma con seis decisiones que el cliente toma contigo antes de que la solicitud llegue a suscripción. Conocerlas te permite anticipar el rango de precio, evitar recotizaciones y explicar con precisión qué está comprando.

Qué cambia frente a un GMM nacional

• La cobertura se define por área geográfica contratada, no por una red local.

• Sumas aseguradas, deducibles y coaseguro se manejan en dólares.

• Hay libre elección de hospital y médico dentro del área contratada.

• La renovación no tiene límite de edad mientras la póliza se mantenga vigente.

Los seis parámetros que mueven la prima

1. Área de cobertura. Mundial con o sin Estados Unidos. Incluir Estados Unidos es lo que más encarece la prima y excluirlo la reduce de forma notable, así que pregunta dónde querría atenderse, no solo dónde vive.

2. Deducible. Es la palanca más rápida para ajustar la prima a un presupuesto. En Meridian II la escala pública va de US$500 a US$20,000 por asegurado, con un máximo de dos deducibles por familia al año.

3. Coaseguro. Es el porcentaje que paga el plan después del deducible. En Meridian II, por ejemplo, la mayoría de beneficios hospitalarios y ambulatorios opera al 100% dentro del área contratada.

4. Límite máximo. El techo por asegurado y por año póliza: US$7,000,000 en Meridian II, con versiones que lo elevan. Es el dato que responde a la duda de fondo cuando el cliente piensa en un tratamiento en el extranjero.

5. Edad y composición familiar. La edad máxima de ingreso es 74 años y la renovación no tiene tope de edad. Los dependientes entran hasta los 18 años, hasta los 24 si estudian y hasta los 30 si permanecen solteros en la póliza del titular.

6. Anexos. Transporte médico de emergencia, ingreso hospitalario diario, vida temporal, muerte accidental e invalidez total y permanente. Se cotizan aparte y suelen resolver una objeción sin cambiar el plan base.

Elegibilidad y tiempos que conviene decir desde la primera cita

• Residencia: los planes están dirigidos a personas que residen en América Latina y el Caribe.

• Periodo de espera: 30 días para enfermedad; los accidentes quedan cubiertos desde el inicio de vigencia.

• Preexistencias: se declaran en la solicitud. La aceptación, exclusión o sobreprima las define suscripción, nunca el agente.

• Maternidad: es un beneficio con monto definido y reglas propias de antigüedad. Confirma plan y anexo antes de ofrecerla.

El portafolio con el que trabajas

• Individuales: Series 3000, Meridian II, Azure, Ideal y MediProtect.

• Grupales: Executive, Executive Plus, Corporate Individual y esquemas Tailor Made para empresas.

• Complementos: Vida en sus modalidades temporal, universal, indexada y colectiva, y Asistencia en Viajes para viaje puntual, viajero frecuente y larga estadía.

Lo que necesitas tener antes de cotizar

• Fechas de nacimiento de todos los asegurados y país de residencia.

• Destino donde querría atenderse y frecuencia con la que viaja.

• Deducible que puede asumir y presupuesto anual aproximado.

• Antecedentes médicos relevantes de cada integrante.

• Póliza actual y su vigencia, para no dejar un hueco de cobertura al cambiar.

Respaldo que puedes mencionar sin exagerar

BMI acumula más de 50 años enfocada en América Latina y el Caribe, mantiene calificación A- (Excellent) de A.M. Best y opera con asistencia multilingüe 24/7. Menciona trayectoria y calificación, y deja las cifras de cobertura a la propuesta formal, que es el documento que sí compromete.

El valor del agente no está en recitar beneficios: está en traducir seis decisiones técnicas en una recomendación clara. Cuando el cliente entiende qué mueve su prima, la conversación deja de girar alrededor del precio y pasa al nivel de protección que realmente necesita.

Las cifras citadas provienen de las fichas públicas de producto de BMI y son de referencia. Confirma condiciones, tarifas y disponibilidad vigentes con la promotoría antes de emitir una propuesta.